中小企業の銀行融資で資金調達

５月は決算書作成の仕事がかなり多く、ブログを書いている時間がなかなかありませんね。

税理士事務所に勤務していた頃も５月は大変忙しかったです。３月が期末の会社だと基本的に５月に申告するということになりますが、お客さんになぜ３月決算にしたのですかとたずねると、ほとんどの人が特に理由なんてないんですよね。

商売上特に問題なければ、こちらとしては別の月に期末が来るようにして欲しいと思います。

これから起業して会社作る方は、３月ははずしたほうがいいですよ。それのほうが税理士事務所や記帳代行会社の担当者もじっくり取り組んでくれるはずですから。

先週金曜日にドリームゲートのほうで２件の相談申込をいただき、今日は創業したばかりという方と面談してきました。

資金的なところで不十分な面はありますが、それ以外のところではしっかりとした計画を持って事業活動をされているという感じの方でした。

来週は創業予定の方とお会いしてきます。ぜひ自分の夢や目標に向かって頑張っていただきたいです。

とはいえ最近、２００７年版の中小企業白書に開業・廃業の動向が書いてあって、開業率が４〜５％、廃業率が７％くらいと開業率が廃業率を下回っている状況はずっと変わっていませんでした。またよく創業しても３年後には３０〜４０％くらいしか残らないと言われています。

ドリームゲートや商工会議所等による創業・起業のサポート、制度融資や国民生活金融公庫等による創業融資といったように支援体制は増えつつありまが、依然として廃業率が開業率を上回っています。


弊社のお客様で考えるとうまくいっている会社は

自己資金をきちんと貯めていた。

社長は健康で、さらに自分自身に厳しくできる人

事業計画を考えるとき売上は厳しく見積もり、かなり正確な収支計画を立てることができる。

ある程度の期間、創業しようとする事業を経験してきた

お客様、従業員、外注先などの人を大切にする

すぐに思いつくのはそんなところでしょうか。あくまでも弊社のお客様を考えたときの話しで、創業する事業を経験していなくても成功している人はたくさんいます。

融資の相談を受けていていると、全部お任せしますという経営者がいます。

また、事業計画書・経営計画書等の書類も良く分からないから全部お願いしますという経営者もいます。

社長といっても現場に出たり営業担当だったりで、経理は奥さん任せ、銀行との交渉や経理のことはさっぱり分からない方も多いでしょう。資金繰り表作れと言われても、難しいと感じる方も多いかもしれません。

でもせめて銀行の融資担当者に事業内容等自社のやっていることぐらいは、社長が説明して欲しいと思います。

税理士やコンサルタントと一緒に銀行を訪問することはいいのですが、税理士やコンサルタントが全部説明するのを嫌がる銀行員もいますし、へたな説明だったとしても銀行員は社長の口で説明してくれるのを望んでいます。

1ヶ月ぐらいまえに新しいホームページを作ったおかげか、いろいろな営業の電話が来るようになりました。今日はＳＥＯ対策とか事務用品関係でした。

電話営業だと鬱陶しく感じることが多いけど、御社のホームページを拝見しましたと言われると、仕事にならなくてもいろいろな方に見てもらえているようで結構うれしかったです。

半年ぐらい前にホームページを作ってもらったときは、先物のしつこい営業ばっかりで腹が立って仕方がなかったですけど。

毎年５月はかなり忙しいので、ゴールデンウィークの半分は家で仕事をしていました。まあどうせ出かけても混んでいるので、暇でもあまり出かけたくないのですが。

大学生の頃、父と一緒に平砂浦（千葉県館山市にある）というところまで釣りに出かけて、３時間で帰れるところを７時間ぐらいかかって以来、ゴールデンウィークはほとんど遠出しません。

お休みの間に、ホールインワンというものを２日連続で経験しました。といってもＷｉｉスポーツのゴルフと、千葉県袖ヶ浦市にある東京ドイツ村のパターゴルフでの話しですけど。
どちらも家族と一緒にやっていたのですが、まだ小学校２年の息子に負けずに済んでよかったという感想です。

ところで年をとると年々、時間が短く感じるのはなぜなんですかね？
１週間ぐらい休みがあったはずなのに、あっという間に今日で終わりですね。
まあ私だけでなく多くの経営者は、休みだと仕事にならないから早く終わって欲しいと思うんでしょうけど。

弊社では起業時の資金調達や起業後の経理業務のサポートを行っています。これから会社を辞めて独立したいという方の相談にのっています。１０年以上やっているとよくわからない相談をしてくる人もいます。あとただ会社が嫌で独立したいという感じの人もいます。

実際にあった質問や相談の一部をご紹介します。

１　僕は将来、株を売買して利益を得たり、不動産の家賃収入を得て働かずに生活していきたいです。そしてオーストラリアでのんびりしたいです。そうなるまでに儲かる楽な商売を教えてください。　

そんなのがあったら、誰にも教えず私がやります。


２　サラリーマン辞めて飲食店を始めたいです。経験はありませんが、つい最近妻に料理の味をほめられたので、ラーメン屋を始めたいです。いろいろ相談にのってください。

そんなに甘くないという話しをたくさんしてあげたら、やっぱりその後連絡は来なかったです。


３　今は保険の営業をしていますが、ある程度資金が出来てきたので、起業したいと思います。これからいろいろ連絡させてください。

連絡は来ることは来るのですが、その方の上司から保険のしつこい電話営業ばかりが来るようになりました。


４　会社始めて1期目に２，０００万円売上があったのですけど、やっぱり申告しなきゃだめですか？

福澤諭吉さんの大学を卒業してそんなことも知らないのかな？
その方は過去の借金返済とかでお金が全くなくて、申告しても税金払えなさそうでした。一応税理士さんを紹介しました。


それ以外にも会社作って独立したいから相談にのって欲しいと、指定された場所にいくとネットワークビジネスへのお誘いだったとか。

長年、営業目的で相談にのっていると、時間の無駄だったなんていうこともあります。最近は用件を確認してから会うようにはしています。

私のブログに来てくださる方のキーワードを見ると、最近とても平成１９年１０月からスタートする信用保証協会の責任共有制度に関するキーワードが増えています。

信用保証協会または保証協会、部分保証、責任共有制度、８０％、負担金方式、保証割合、部分保証方式、２０％というのが結構目立ちます。

気になる経営者さんが多いのでしょうか。影響を受ける中小企業も出てくることは間違いありませんが、そうは言っても金融機関にとってはプロパー（金融機関単独で融資する事）融資に比べれば、信用保証協会の保証が付いたほうが明らかに負担するリスクは少ないです。

制度が導入された頃は影響もあるかもしれません。しかし金融機関も融資して利息を得なければなりませんから、しっかりと利益を確保し安定した経営をされている法人ならばあまり影響はないと考えます。
回収不能になった場合に、どれほど回収できるか不明な不動産担保や第三者保証人よりも安全な担保であることは間違いありませんから。

どうしても気になるなら、導入される前に借りられるだけ借りておく。９月に入ると混み合うでしょうから少し早めに申し込んだほうがいい、と保証協会のある担当者は言っていました。

法人税の申告が近くなると、多くの経営者はとにかく節税してくれと税理士に依頼する方が多いです。節税はもちろん大切ですが、度を越えた節税は金融機関には評価されません。翌期の事業計画も考えて資金調達が必要であると予想されれば、資金調達のコストと考えて多少の税金は支払ったほうがいいと思います。

先日、新規のお客様と一緒に東京ではかなり有名な信用組合さんにお伺いしました。

信用組合というと商店主とか超零細企業が主な融資先といったイメージですが、そこは従業員規模で言うと１０〜２０人位の融資先も多いようです。

一緒にお伺いしたお客様は２期目になって売上が発生し、やっと軌道に乗り始めた会社さんです。そのため、売上もまだ数百万円程度なのですが、とても丁寧に対応していただきました。

最近は決算書や格付けといった評価で判断されることも多いようですが、信用組合や信用金庫だとまだまだ技術力とか企業内容を大手銀行よりは評価してくれると思います。

デメリットとしては、金利が少し高めになることが多いです。また積立預金等のお願いをされることも多いので、うっとうしく感じる方もいるようです。
特に若い経営者さんだと嫌がる方も多い感じがします。

緊密な取引関係を築きたい、自社のことを詳しく知って評価して欲しいと思う経営者にはとてもいい金融機関です。

売上先が法人だったりすると、例えば月末締めの翌々１０日に振込されるというように、毎月の人件費や家賃等の経費支払いが先にきて、入金が後ということが多いと思います。

弊社では毎月の報酬をその月にお客様から頂いています。でもその月の中ならいつでもいいです、と申し上げています。仕入れ・外注の支払いや給与の支払い時についでに振り込んでいただいています。

業績のいい会社さんだったりすると、顧問料1年分を前払いしてくれる会社さんもあります。

うれしいことはうれしいんです。顧問料１年間分前払いにしてくれるのは。
でも、ポンと１年分まとめて入金されると、実際よりも儲かったような気持ちになってしまいます。それに、お金を頂くために一生懸命になると思うのですが、それがもう入金されていると何となくそのやる気が落ちてしまうような感じが。

このように入金が早いので資金繰りは問題ありません。しかし最近、顧問料を支払ってくれないお客様が１社出てきてしまいました。瀬野はうちの会社の会計をチェックして資金繰りが苦しいのを知っているから、黙って支払い遅らせても文句言わないだろうといった感じの会社です。大体そういうところってとにかく安くしてくれとか、変に料金に細かい会社だったりします。そういうことがあると１年分前払いのほうがいいですね。

経営者の方は弊社のように問題のあるお客様が発生しないよう、売掛金の管理は厳しく行ってください。

４月２２日に市川市議会議員選挙が行われるため、立候補者の方は毎日とても忙しそうです。

選挙がとても大事なのは分かりますが、うちの近くを何度も選挙カーが来てどなっていくから正直とても迷惑。

こういうときにかぎってじっくり考えたりする仕事ばかりで、余計に気になります。

特に決まって支持している人や政党はないので、うるさくない人に投票しようかな（そういうわけにもいかないか）。

１２年前、銀行に入って上司から、どこの政党を支持してもそれは君の自由だけど、お客さんの前ではそれを言わないように（あと宗教も）、こんなようなことはすぐ言われました。

今のお客様は気にする必要のない方ばかりですが、銀行員の頃はその方に合わせて話しをしなければならないこともありました。

銀行員の頃に選挙があるというと、熱心な支持者の方が、瀬野さんの地域は○○さんが立候補しているから絶対その人に入れてね、と言われる。そのとなりのお客さんのところに行くと今度は、××さんに一票入れてね、と言われる。それが１日に何人もいて、候補者のプロフィールまでしゃべりだす人もいるから嫌になってくる。
さらに休日は家にいると、卒業以来会ってもいないような友達？（私はそう思っていない）から電話が来る。

今は結婚して引越ししてからはそういう電話は来ないし、政治に熱心な顧問先のお客様もいません。
だから、お客様に合わせて○○さんに投票しましたよ、と嘘をつかなくて済むようになりました。たいした嘘ではないかもしれませんが、なんとなく嫌でしたね。